W reklamach czy folderach firm ubezpieczeniowych często powtarza się odmienione na wiele sposobów hasło: możesz spać spokojnie. Może nie do końca tak jest – regularne opłacanie składek nie ochroni przecież przed wypadkami czy zdarzeniami losowymi. Ale daje poczucie bezpieczeństwa, że gdy coś się przydarzy, będziemy mieć środki finansowe na naprawienie szkód. Dzięki temu niestraszny będzie zarówno nieuważny sąsiad, jak i zalana piwnica po wielkiej burzy z ulewą.

Ubezpiecz mienie

Wiele osób nie ubezpiecza mieszkania, wychodząc z założenia, że to się nie opłaca. Tymczasem składka ubezpieczeniowa jest relatywnie niska w porównaniu do szkód, które mogą się pojawić zupełnie niespodziewanie. Tym bardziej, że ubezpieczyciele mają dziś oferty skrojone na miarę potrzeb każdego klienta. Możesz ubezpieczyć się od dowolnych wydarzeń czy kataklizmów – tych, których najbardziej się obawiasz lub mogą wyrządzić największe szkody w mieszkaniu lub na posesji.

Zanim zaczniemy poszukiwać ubezpieczenia idealnego dla siebie, musimy zastanowić się nad swoimi oczekiwaniami i potrzebami. Jeśli bowiem wybierzemy się do dowolnego, niesprawdzonego ubezpieczyciela, możemy wyjść od niego z ubezpieczeniem od trzęsienia ziemi lub od upadku UFO – jedno i drugie zdarzenie raczej jest mało prawdopodobne.

Dobrze więc zacząć szukać oferty dla siebie w momencie, gdy będziemy dobrze wiedzieli, czego chcemy od kompleksowego ubezpieczenia.
Trzeba też ocenić, jaką składkę jesteśmy w stanie płacić bez szkody dla naszego domowego budżetu. Są to bowiem pieniądze, które w razie zdarzenia losowego zaprocentują, ale trzeba je płacić nawet wtedy, gdy nic złego w mieszkaniu się nie dzieje, nie pali się i nie jest niszczone przez trąbę powietrzną.

Ubezpieczyć można praktycznie wszystko – nie tylko samo mieszkanie, ale też wszystko, co się w nim znajduje. Oczywiście, trzeba mieć na uwadze, że im większy zakres ubezpieczenia, tym większa będzie składka do opłacenia. Jest to korzystne wtedy, gdy faktycznie posiadamy w domu drogie, wartościowe przedmioty. W innym przypadku ubezpieczanie mienia może mijać się z celem.

Lepsze zabezpieczenia, mniejsze składki

Jeśli planujesz ubezpieczyć dom lub mieszkanie, musisz liczyć się z dodatkowym wydatkiem. Jednak, może być on mniejszy, jeśli zainwestujesz w zabezpieczenia. Ubezpieczenie od kradzieży i włamania będzie kosztowało mniej, gdy przed jego zakupem będziesz mieć system alarmowy z monitoringiem, drzwi antywłamaniowe z certyfikatem czy całodobowy nadzór domu czy lokalu. Wtedy można liczyć na składkę ubezpieczeniową ze zniżką.

Warto też ubezpieczyć nie tylko nasze mieszkanie czy wyposażenie, ale też zainwestować w odpowiedzialność cywilną. W tym przypadku, jeśli to my zalejemy sąsiada mieszkającego pod nami, całą finansową odpowiedzialność za wyrządzone szkody pokryje firma ubezpieczeniowa. Dzięki temu nie będziemy musieli finansować z własnej kieszeni remontu łazienki czy kuchni naszych sąsiadów.

Dom a mieszkanie

Czas obowiązywania standardowej umowy ubezpieczeniowej to jeden rok. Jednak są firmy, które oferują zarówno ubezpieczenia na dłuższy okres (3 lata), jak i takie, których czas trwania to około 3 miesiące. Ubezpieczenie na dom jest zwykle droższe niż na mieszkanie. Jest to przede wszystkim spowodowane tym, że dom ma dużo większą wartość niż zwykłe mieszkanie w bloku. Jest też zasada, że im wyższa wartość mieszkania, tym wyższa składka ubezpieczenia. Jest to zrozumiałe – jeśli ubezpieczamy kilkudziesięcioletnie mieszkanie z wielkiej płyty, jego wartość, a więc też suma potencjalnych szkód jest sporo niższa niż nowoczesnego budynku, wykonanego w najlepszej technologii.

Mieszkańcy domów jednorodzinnych, wykupując pakiet ubezpieczenia, chronią nie tylko bryłę budynku, ale też wszystko, co należy do jego stałego wyposażenia, np. kotły grzewcze, kominki, elementy instalacji wodno-kanalizacyjnej i elektrycznej, stolarka okienna i drzwiowa. Co więcej, w skład ubezpieczenia wchodzą też tapety, parkiety, okleiny czy wyposażenie kuchni i łazienki. Ubezpieczony jest również garaż i wszystko, co się w nim znajduje. Jeśli masz większą posesję, możesz ubezpieczyć nie tylko dom mieszkalny, ale też inne budynki — altanki, stodoły, ogrodzenie, bramę wjazdową oraz wszelkie elementy małej architektury ogrodowej.

Jest nawet możliwe ubezpieczenie domu od skutków akcji ratowniczych. Jeśli wybuchnie u nas pożar i strażacy zaleją cały dom wodą, możemy ubiegać się o zwrot kosztów, jakie poniesiemy na uprzątnięcie bałaganu i usunięcie szkód powstałych nie tylko wskutek pożaru, ale też jego gaszenia.

EKSPERT
Zbigniew Komor, właściciel Biura Ubezpieczeń Warmia.
Osoba, która chce np. ubezpieczyć nieruchomość może czuć się zagubiona. Pytanie, która polisa jest najlepsza? Wtedy warto skorzystać z usług doświadczonej agencji ubezpieczeniowej. W jednym miejscu, podczas spokojnej rozmowy otrzymamy najkorzystniejszą i co najważniejsze dopasowaną według naszych potrzeb ofertę.
Klientom największy problem sprawia ustalenie zakresu ochrony mienia. Oto przykład: klientka chce ubezpieczyć mieszkanie i przeznacza na to 100 zł, zaś wartość ubezpieczanego mienia deklaruje na 10 tys. Jeśli zdarzy się pożar i ogień strawi jej mieszkanie wraz z mieniem, to deklarowana przez nią kwota składki wystarczy na pokrycie szkód zaledwie w „jednym pokoju”. A przecież zniszczeniu (zadymieniu i zalaniu wodą) ulegną znajdujące się w innych pomieszczeniach sprzęty – podłoga, odzież, meble. Zatem, jeśli chcemy rozsądnie ubezpieczyć nieruchomość, musimy wziąć pod uwagę nie tylko mury czy telewizor i komputer, lecz całe wyposażenie. Po wyjaśnieniu tych aspektów, robimy kolejne obliczenia i okazuje się, że wartość mienia, które teraz chce ubezpieczyć klientka wynosi nie 10 tys. a 50 tys. Przy takim wzroście zakresu ochrony mienia, składka wyniesie ją zaledwie 50 zł więcej.
Dobrze dopasowane ubezpieczenie zawiera potrzebne ryzyka. Jeśli nasza nieruchomość jest dobrze zabezpieczona przed włamywaczami – zamontowaliśmy alarmy, solidne drzwi i zamki. To polisa uwzględni te zabezpieczenia, a klient otrzyma zniżki z tego tytułu.
Nowoczesnym i skutecznym produktem jest ubezpieczenie w zakresie“all risk”, czyli ubezpieczenia od wszystkich ryzyk. “All risk” zapewnia m.in. wypłatę odszkodowania w przypadku: stłuczenia płyty indukcyjnej, uszkodzenia telewizora podczas zawieszania go na ścianie, zniszczenia mebli przez naszego pupila, zalania z każdej przyczyny.
Ważnym składnikiem, które warto mieć w polisie jest ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym, czyli tzw. OC mieszkaniowe. Ubezpieczenie to chroni nas od szkód, które wyrządzimy innym osobom np. gdy nasza pociecha wybije szybę w domu sąsiada, zarysuje rowerem samochód albo zalejemy komuś, mieszkanie, piwnicę czy też nasz pies zniszczy komuś drzwi. Mając OC, koszty napraw pokryje nasz ubezpieczyciel.
Przed podpisaniem umowy przeczytajmy ogólne warunki ubezpieczenia (OWU). Spisane są tam wszystkie warunki dotyczące zawieranej polisy.
Zwróćmy uwagę na zakres, ochroni to nas przed ewentualnym pokryciem szkody z własnej kieszeni.
Kr